中小企業貸款申請攻略！一篇搞懂中小企業貸款利率及申請條件[轉貼]
中小企業貸款好申請嗎？貸款條件有哪些？政府有中小企業貸款，銀行跟融資公司也有中小企業貸款，差別在哪？本文彙整中小企業貸款利率、額度及申請辦法，幫助你快速掌握中小企業的申辦重點！
一、什麼是中小企業貸款？
中小企業貸款是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。
根據經濟部中小企業處統計，目前全台灣有98.92%的企業屬於中小企業，而為了扶植中小企業永續發展，政府提供多項政策性貸款，來協助中小企業順利取得資金。
根據央行統計，
2022年11月五大銀行新承做的企業貸款，金額高達9,794億元，為兩個月新高，僅次於今年9月、創下歷史次高紀錄，較前一個月暴增1,055億元。推測原因是企業通常在農曆年關前，會有較強烈的營運周轉資金需求，加上近期景氣趨緩，第4季出口表現較差，企業貸款更為明顯。
1. 企業貸款與中小企業貸款比較
企業貸款是指針對資本額1億以上，製造業、營造業、礦業及土石採取業僱用員工人數200人以上，其餘各業僱用員工人數100人及以上之大型企業的融資貸款服務，最簡單的辨別方式可以看中華徵信所（CRIF）每年都會整理的「台灣大型企業排名TOP5000」。
通常大型企業的財務條件較好，尤其股票上市、上櫃、興櫃企業，會比中小企業更容易跟銀行申請到企業貸款，大型企業的員工也能在銀行拿到比較優惠的貸款方案。不過政府也提供許多中小企業貸款，以協助在經濟上較為弱勢的企業主。
2. 常見的中小企業貸款原因
不論是大型企業或者是中小企業，都可能遇到下列情形，並透過申請企業貸款來緩解資金需求：
無足夠資金購買生產原物料或商品需要大額資金更換或添購機器器材、設備企業擴大營運，需要週轉金擴建辦公室、廠房從事進出口貿易需先墊付生產成本，貨款回收時間較長，而出現短期資金缺口應收帳款未回收甚至變呆帳，導致企業現金流不足企業營收衰退，沒有足夠資金支付貨款或員工薪資其中，企業最常遇到的情況就是買方的應付貨款延遲或倒帳情形，導致企業現金流不足、沒有足夠資金再支付給原物料供應商或下游經銷商，連帶也會影響到上游企業的財務狀況，甚至可能出現營運危機，尤其是中小企業的資金調度彈性低，承受不了應收帳款收不回、呆帳的風險，為了維持企業正常營運就可能跟銀行申請企業貸款或中小企業貸款。
二、中小企業貸款種類
中小企業貸款種類，大致上可分為政策性貸款，以及一般銀行中小企業貸款兩大類，以下簡單介紹提供的貸款項目有哪些。
1. 政策性中小企業貸款
政策性中小企業貸款專案，可以用中小企業貸款用途來作區分：
營運週轉金：中小企業紮根專案貸款、中小企業創新發展專案貸款、中小企業加速投資行動方案資本性支出：機器設備升級貸款進出口融資：中小企業發展基金支援辦理出口貸款創業準備金：青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款履約保證：地方創生事業專案貸款、社會創新事業專案貸款災害復舊：中小企業災害復舊專案貸款、企業小頭家貸款其他：中小企業千億保專案2. 銀行中小企業貸款
各大銀行也有針對中小企業提供貸款服務，同樣也會根據貸款用途來作區分，本文將聚焦在周轉用的中小企業貸款作介紹：
中國信託銀行中小企業貸款第一銀行富邦銀行企業輕鬆貸兆豐銀行創兆貸專案貸款台灣企銀中小企業享優貸優惠貸款玉山銀行企業e指貸新光銀行微型企業貸款土地銀行中小企業優利貸三、中小企業貸款利率高嗎？額度可以貸多少？
政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。中小企業貸款利率則是在1.8%~13%之間，以下提供較詳細的貸款方案：
政策性中小企業貸款政策性中小企業貸款方案非常多，本文以較常見、較多銀行配合辦理的中小企業貸款為主：
貸款項目 |
額度 |
利率 |
年限 |
中小企業紮根專案貸款 |
資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬 |
定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%） |
土地／廠房／營業場所最長15年、機器設備最長7年、新技術取得、企業自動化與電子化之軟硬體設備最長5年、營運週轉金最長5年 |
中小企業創新發展專案貸款 |
資本性支出最高8,000萬（計畫成本8成）、週轉性支出最高2,000萬 |
定儲利率指數(I) +2%機動計息（目前3.3450%） |
廠房／營業場所最長15年、機器設備最長7年、週轉性支出最長5年 |
中小企業加速投資行動方案 |
最高計畫成本8成 |
定儲利率指數(I) +0.5%機動計息（目前1.8450%） |
最長10年 |
企業小頭家貸款 |
資本性支出最高計畫成本8成、週轉性支出最高500萬 |
定儲利率指數(I) +2.125%~3.125%機動計息（目前3.47~4.47%） |
資本性支出最長7年、週轉性支出最長5年 |
※定儲利率指數(I)為中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率。
銀行中小企業貸款相較於政府的優惠貸款，銀行中小企業貸款的額度及利率都會比較差一些，但相對地貸款條件也較少：
貸款銀行 |
額度 |
利率 |
年限 |
條件 |
中國信託銀行 |
600萬 |
4.68%~10.23% |
5年 |
(1) 符合信保基金定義之中小企業，且成立滿一年
(2) 報稅年營收>NT50萬元(含)，且稅前淨利>NT0元
(3) 企業及關係人票債信正常 |
第一銀行 |
500萬 |
分段式利率1.88%起 |
5年 |
本國依法設立登記之公司及行號組織 |
台新銀行 |
未說明 |
未說明 |
5年 |
(1) 公司成立滿一年
(2) 年營收>NT40萬元 |
富邦銀行 |
1600萬 |
2.72%~12.46% |
5年 |
(1) 公司成立滿一年
(2) 年營收>NT100萬元 |
兆豐銀行 |
200萬 |
未說明 |
未說明 |
符合行政院核定「中小企業認定標準」之中小企業【依法辦理公司或商業登記之連鎖加盟業者(加盟主)亦適用】 |
台灣企銀 |
未說明 |
未說明 |
1年 |
信用、財務及營運情形正常，並與本行往來情形良好之企業。 |
玉山銀行 |
500萬 |
分段式利率1.88%起 |
未說明 |
依法辦理登記之獨資、合夥、有限公司與股份有限公司，財務結構健全、業務經營正常且近一年營業額伍仟萬元以下。 |
新光銀行 |
100萬 |
3.8% |
3年 |
有營業登記之公司，並同時符合以下條件：
(1) 具財團法人中小企業信保基金保證資格。
(2) 實收資本額3,000萬元以下。 |
四、中小企業貸款申請條件
由於政策性中小企業貸款，是屬於有特定目的型貸款，因此除了下列基本申請條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標，例如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策。
符合「中小企業認定標準」之中小企業中小企業信用保證基金保證對象之中小企業非上市上櫃之中小企業、金融及保險業、特殊娛樂業而銀行中小企業貸款的申請條件，除了一些基本的條件限制外，也會將中小企業主的信用狀況列入評分：
有營業登記之公司，且成立滿1年符合「中小企業認定標準」之中小企業年營收達50萬元～100萬元企業及關係人票債信用正常企業財務結構健全、業務經營正常依法報稅、開立統一發票由此可知，申辦政府及銀行的中小企業貸款並不容易，除了中小企業需要有健全的財務狀況，中小企業的負責人也要有良好的財務及信用條件，因此中小企業貸款過件率並不高。
五、中小企業貸款申請管道
除了政府以及銀行有提供中小企業貸款，融資公司與民間借貸也有提供相關服務，以下針對各管道介紹優缺點。
1. 銀行
銀行除了提供一般中小企業貸款，也受理政府的優惠貸款申請，不僅利率低、選擇也多，是大多數中小企業的貸款首選。但銀行審核也非常嚴格，只看401/403/405表認列營收，沒有一定規模、現金交易的微型企業還是很難申辦成功。
優點：利率低、額度大、選擇多
缺點：審核嚴、申辦時間長
2. 融資公司
台灣三大上市融資公司融資迪和、融資企業及融資企業是銀行以外，最常見的中小企業融資管道，從機器設備融資／租賃、應收帳款受讓、不動產融資到中小企業貸款都有，不僅額度大、審核也比銀行寬鬆。
優點：額度大、審核寬鬆、申辦快速
缺點：利率稍高
3. 民間貸款
以當鋪為首的民間貸款，雖然利率很高，但當企業遇到客戶款項延期、需要現金周轉時，快速免審核的特性，是許多中小企業臨時調度資金的好夥伴。
優點：免審核、申辦快速
缺點：利率極高、安全性低
六、中小企業貸款流程
申請中小企業貸款需要準備的資料非常多，貸款公司審核的內容除了企業本身的條件，也會看公司負責人的狀況，以下詳列辦理中小企業貸款需準備的文件及辦理流程。
1. 中小企業貸款文件
公司、負責人、保證人及同一關係企業的貸款申請書暨基本資料表前述公司及關係人之近三個月主要金融機構往來存摺明細(含存摺封面)影本公司登記證件、公司變更登記表、公司章程、董監名冊、合夥契約等文件影本近三年之資產負債表、損益表及近一年401/403/405表等文件影本其他有利於案件審核之基金申購書、保單、不動產謄本、報稅所得、合約…等可佐證申請人的財力證明文件2. 中小企業貸款流程
提出申請：準備好上述申請資料後，向貸款公司提出申請。徵信審核：貸款公司會依企業的基本條件、營運狀況、還款來源等決定核准條件。簽約對保：審核通過後，與貸款公司簽訂借款契約。設定抵押權：如有不動產作擔保，會再進行抵押權設定程序。撥款：完成上述作業後，即可將借款資金撥入企業帳戶。七、中小企業貸款常見問題
Q1中小企業貸款好申請嗎？A1不容易，不論是申請政策性中小企業貸款，或銀行中小企業貸款，大多數都會要求需符合中小企業信用保證基金保證對象，而且企業本身及企業負責人都要有良好的財務狀況及信用分數，因此要順利拿到較優惠的中小企業貸款非常不容易。Q2中小企業貸款申請不過怎麼辦？A2如果銀行貸款不過，上市融資公司融資、融資、融資都有提供中小企業貸款服務，名下有房屋的企業負責人，也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。Q3中小企業貸款適合對象是誰？A3如果是規模較大且有開立統一發票的中小企業，可直接向銀行申請中小企業貸款；而融資公司的中小企業貸款條件寬鬆，小規模的公司行號、現金往來的微型企業都可以申請中小企業貸款。Q4中小企業貸款需要保證人嗎？A4不一定，如果是申請政府的中小企業貸款，必須是財團法人中小企業信用保證基金的保證對象，才符合申請資格，有些銀行的一般中小企業貸款也會要求；但如果是申請融資公司的中小企業貸款，則會依企業負責人的狀況來決定。Q5公司負責人負債過高能過件嗎？A5機率很低，由於銀行也會審核公司負責人的財務狀況及信用評分，因此如果您的負債比較高，可能會影響中小企業貸款過件率。Q6公司行號沒營業額、沒401報表可以申請企業貸款嗎?A6不行，銀行是以實際報表來作為中小企業的營收依據，因此沒有401/403/405報表或資產負債表、損益表等正式文件，恐怕無法申請政府或銀行的中小企業貸款。不過，融資公司可以用公司及其負責人的往來存摺來評估營收，如果沒有正式財力證明文件的中小企業，可改向融資公司申請中小企業貸款。
